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房贷新规来了 楼市将如何变化?买房贷款会变难吗?

2021-01-25 16:10:23   来源:映象网

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  2020年12月31日,中国人民银行、中国银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。

  《通知》对房地产贷款余额和个人住房贷款余额分为五档进行分类管理,设置了房地产行业贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。

  房地产贷款余额主要针对房地产开发企业,个人住房贷款余额主要针对购房者的购房贷款。通俗地讲,贷款新规旨在限制银行贷款过度进入房地产行业。

  捆住“灰犀牛” 坚决抑制房产泡沫

  众所周知,房地产行业是高度资金密集型行业。近20余年,房地产行业通过高杠杆、高负债、高周转实现快速发展。而其中蕴藏的高风险日益引起重视。

  银保监会主席郭树清在《完善现代金融监管体系》一文中提出,坚决抑制房地产行业泡沫。目前,我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%,还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说,房地产行业是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。

  资金大规模、过多地进入房地产行业,不仅让房地产泡沫不断积累,也挤占了对实体经济的投入份额。

  此次给银行的房地产贷款设置红线,本意并不是为了打压房价,主要是为了预防房地产市场的风险冲击金融市场。提前将银行的房地产贷款业务限制在一定规模之内,避免银行贷款过度集中在房地产市场,避免爆发大规模的金融风险。

  资深按揭贷款业内人士郑大源认为,监管在新年前夕发布房地产贷款集中度管理制度,如同给楼市降温加了一剂猛料,房地产市场走势看金融,将源头资金管控住,房价就难以过热,政策的效果将立竿见影。同时,也更好地引导银行资金投向经营贷,扶持实体经济。

  广东省房地产协会会长王韶说,“高杠杆、高负债”是对企业资金运作能力的严峻考验,稍有不慎将会“周转”失灵。防范风险,改变增长方式是房地产企业必须跨越的一道槛,以往开发商乐此不疲的“高杠杆、高负债、高周转”运作模式将成为“绝唱”。

  贷款买房会变难?专家:影响不大

  通知在设置房地产贷款余额占比上限的同时,还单独设置了个人住房贷款余额占比上限。为何要设置这一上限?市民贷款买房是否会因此变得更难?

  设置个人住房贷款余额占比上限与近年来个人住房贷款增长较快相关。我国居民部门杠杆率近年来上升较快,主要集中在个人住房贷款。这提高了我国居民部门脆弱性,也一定程度上抑制了更高质量消费潜力的充分释放。

  业内专家认为,专门设置个人住房贷款余额上限要求,是为了约束银行房地产贷款占全部贷款的比重,而非额度或绝对值,对个人住房贷款需求影响不大。

  据券商分析,基于2020年各银行半年报数据测算,大约有10家上市银行的个人住房贷款余额占比超标。这表明,中大型银行受政策的影响可能比较明显。

  但这并不意味着,消费者贷款购房会马上受到影响。新规给予了超标的银行过渡期——银行个人住房贷款余额占比超出上限2个百分点以内的,有2年的过渡期;超出2个百分点及以上的,有4年过渡期。

  从长远看,消费者贷款购房可能会受到一定影响,但影响也不会大。因为当前超标的银行只是少数,且超标的幅度不大。同时,大多数银行个人住房贷款余额占比都在“红线”内,无需刻意收紧房贷。

  因此,对于市民而言,无需过度担心买房申请贷款会受到影响。如果在某一家银行没申请到购房贷款,消费者可以多咨询几家银行。

  房住不炒 房地产长效机制将不断完善

  实际上,此次贷款新规已经不是近期首次对房地产领域进行金融调控。2020年8月,住房城乡建设部、人民银行召开重点房地产企业座谈会,形成了重点房地产企业资金监测和融资管理规则。对重点房企进行融资监管设定“三道红线”:房企剔除预收款后的资产负债率不得大于70%;房企的净负债率不得大于100%;房企的“现金短债比”小于1。房企一旦“踩线”,则不能增加或需严控有息负债规模,且完成上述目标的期限为2023年6月底前。

  业内人士普遍认为,“三道红线”与房地产贷款集中度管理制度是双向管控,既规范了资金使用方,也规范了资金供应方,有利于房地产业长期平稳健康发展。

  此次调控手段与此前的调控政策虽说形式不尽相同,但核心始终是围绕“限购限贷”进行。从供给端和需求端同时进行限制,与“房住不炒”的定位也相吻合。

  未来房地产长效机制将稳妥实施并不断完善。已有的限购、限贷、土地、税收、金融监管政策将持续适用,针对不断变化的市场,储备政策或许还将登台。“房住不炒”仍需牢牢坚持,房地产市场的总体平稳运行值得期待。

  综合自经济日报、工人日报、广州日报、重庆日报

文章关键词:房贷,新规,楼市,贷款 责编:王丽萍
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