有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下:一边是“要不要提前还房贷”的困惑,一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题,归根到底是民生和房地产金融问题,为此,必须厘清相关逻辑,以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。
延长房贷期限是把“双刃剑”,看似月供减少了,但利息总额却增加了。目前,商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平,其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年,利息总额甚至会超过贷款本金。
房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说,贷款的期限越长,其信贷风险越高。时间意味着不确定性,随着时间的推移,借款人出现违约的概率会增加,比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。
回顾我国房贷期限的变化不难发现,这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年,后延长至20年,1999年起延长至30年并沿用至今。23年里,期限因何未变?一方面,具体贷款期限的确定属于商业行为,银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中,出于风险防控考量,部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70;另一方面,若将房贷期限延长至40年,很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说,在通货膨胀因素的影响下,他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨,房贷期限越长,所需支付的实际成本越高。
延长房贷期限争议的背后,是人们对于降低购房成本的期待,这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手,合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制,进一步降低房贷利率,支持刚性和改善性住房需求;二是因城施策,适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出,地方要“一城一策”用好政策工具箱,灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款;三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位,加大对住房租赁市场的支持力度,促进房地产市场平稳健康发展。(文章来源:经济日报 作者:郭子源)
记者从全市促消费工作调度会上获悉,郑州市着力稳定房地产消费,落实好“1+8”都市圈城市居民买房公积金互认互贷等政策措施,支持都市圈城市居民购房落户郑州和市民合理住房需求。
从2022年9月1日起,郑州都市圈住房公积金一体化协同发展进入实施阶段,实现互认互贷。
为进一步改善营商环境,帮助小微企业解决资金问题,助力全区经济发展,充分发挥创业担保贷款扶持创业、带动就业、推动创新、促进发展的积极作用,8月30日上午,安阳市文峰区人社局联合市创贷中心及光华路街道办事处在义乌城进行了创业担保贷款宣传。
《条例》不仅在房屋出租标准、租金和押金安全等方面作出详细约束,还明确了中介机构和长租机构的资质区别。
“好,原、被告在核对调解笔录确认无误后进行签字。”沈小平法官在电脑屏幕前对原、被告说道。日前,淮滨法院马集法庭通过互联网庭审成功调解一起涉企金融不良债权追偿纠纷案件,使原、被告双方矛盾得以有效化解,获得当事人一致好评。
2021年河南共发放助学贷款51.8亿元 全国首位
河南省2021年共发放助学贷款51.8亿元、居全国首位,国家助学贷款人均贷款额度从2012年的4771元提升到2021年的8207元,增长了72%。
8月26日下午,信阳市华中师大息县附中芬芳家园小区二期分房仪式在综合楼大礼堂举行,仪式特邀该县人大、县政协、县纪委监委、县财政局、县人社局、县教体局、息高指挥部观察监督员全程监督抽签分房过程,该校领导班子以及符合分房条件的教师参加仪式,仪式由该校党委委员、副校长瞿祥胜主持。
8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布:8月贷款市场报价利率(LPR)1年期为3.65%,较上月下调5个基点;5年期以上为4.3%,较上月下降15个基点。这是今年以来LPR第三次下调。5年期LPR利率曾于今年1月下调至4.6%,5月再下调至4.45%。
曾刚也对违法套利行为有着相似的观察。“因为目前其他类型的贷款(如经营贷)利率低于按揭利率,在一些中介的配合下,借款人用经营贷来变相置换利率较高的按揭贷款,这实际上是一个贷款的重置。”