近日多家媒体报道称,由于目前的经营贷款利率整体低于个人住房尤其是二套房贷款利率,资金中介们便嗅到了价差的“商机”。于是,部分中介主动营销,试图为那些想提前还房贷、想节约利息支出的人提供所谓的“转贷”服务。需要注意的是,部分服务暗藏风险,或涉违法违规行为,对此应予以高度重视。
资金中介的“商机”到底是什么?房贷、经营贷之间究竟怎么转?操作手法通常如下:假设你现在有100万元的房贷,以房产作为抵押,想要提前还款却没有充足资金。这时,资金中介先把还房贷的钱借给你,你还清房贷后,房产得以解押,然后,中介让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款。等贷款批下来,你再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后的结果是,你名下拥有经营贷,同时按期支付经营贷的利息。由于目前的经营贷款利率整体低于房贷利率尤其是二套房利率,以上操作“似乎”实现了多赢:中介赚到了服务费,购房者节约了利息支出,银行提前收回了贷款。
但是,这看似“讨巧”的做法却暗藏违法违规的可能,购房者必须高度警惕。问题集中在经营贷款的申请主体上。一般情况下,经营贷的发放对象是企业主,个人申请经营贷的前提是拥有公司。但在实际操作中,以上规定却被暗中“掉包”。部分资金中介在推销时宣称,可以帮助没有公司的个人注册公司,具体流程由他们包办,客户只需提供相应的证件、材料即可。需注意,这些所谓的公司多是“空壳”,既无实际经营地点,也无具体业务,更没有流水,只是被用于申请银行贷款。
以上做法可能涉及两方面的违法违规问题。一方面,中介可能提交虚假材料,进而导致借款人涉嫌骗贷。另一方面,借款人将本该用于经营的贷款资金挪为他用,此行为一经查出,银行会提前中止服务、收回贷款,这时借款人会十分被动,不仅无法在短时间内凑出足额资金还贷,还要承担失信的不良后果。
提前还房贷也好,节约利息支出也罢,愿望是好的,但“歪心思”不可动,要坚守合法合规的底线。近年来,房地产金融领域违法违规行为屡禁不止,其背后是多方逐利的驱动以及强监管的缺位。例如,当市场普遍看涨房价时,购房者倾向于加杠杆入市,消费贷、经营贷违规入楼市等行为便蠢蠢欲动;当购房者倾向于提前还房贷时,经营贷又变成了转贷的工具,上演着“借新还旧”的把戏。
对此,监管部门要重拳出击堵漏洞、银行要自查自纠强问责、购房者要客观分析理性操作。首先,监管部门要强监管、严监管,对贷款审查不到位的银行、未履职尽责的工作人员依法依规处罚。其次,银行要自查自纠,发现问题后要严肃整改,对存在违法违规问题的员工以及与中介勾结的“内鬼”强问责。购房者则需理性分析,不可盲目跟风。提前还房贷是否划算,这本就因人而异,要结合个人收入结构、个人经济规划、对经济指标走向的研判等各种因素审慎决策。此外,购房者还要切记,提前还款、申请贷款都要通过正规金融机构,不要轻易上了非正规渠道的“套”。(文章来源:经济日报 作者:郭子源)
20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期LPR(贷款市场报价利率)。数据显示,1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,均维持前值不变。
今年,提前还贷成为热词,部分购房者为减轻负债压力,踏入提前还贷的“潮流”中,但这一过程并非一帆风顺。
个人住房贷款问题,归根到底是民生和房地产金融问题,为此,必须厘清相关逻辑,以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。
8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布:8月贷款市场报价利率(LPR)1年期为3.65%,较上月下调5个基点;5年期以上为4.3%,较上月下降15个基点。这是今年以来LPR第三次下调。5年期LPR利率曾于今年1月下调至4.6%,5月再下调至4.45%。
曾刚也对违法套利行为有着相似的观察。“因为目前其他类型的贷款(如经营贷)利率低于按揭利率,在一些中介的配合下,借款人用经营贷来变相置换利率较高的按揭贷款,这实际上是一个贷款的重置。”
5年期以上LPR是房贷利率定价基准。在5年期以上LPR下行推动下,一线城市以及大部分二、三线城市已相继对房贷利率进行调整。业内人士表示,在因城施策用足用好政策工具箱的背景下,预计调控政策将持续加力优化,各地房贷利率仍有进一步下调空间。
8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期贷款市场报价利率(LPR):1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,分别较上月下调5个基点和15个基点,这也是5年期以上LPR今年第三次下调。
8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期贷款市场报价利率(LPR):1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,分别较上月下调5个基点和15个基点,这也是5年期以上LPR今年第三次下调。
8月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,分别较上月下调5个基点和15个基点,这也是5年期以上LPR今年第三次下调。
分析指出,五年期以上LPR由4.45%下调至4.3%,这意味着,如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,此次LPR下降15个基点,月供减少88.48元,累积30年月供减少3.18万元。