实施者说
房价跌照领养老金 房价涨全归投保者
据统计,2015年我国60岁以上老人达到2.16亿人,占总人口的16.7%;预计2020年老年抚养比达1比3。为了应对我国日益严峻的老龄化问题,国务院印发了《关于加快发展养老服务业的若干意见》,鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点。随后保监会公布指导意见,2014年7月1日至2016年6月30日在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。
幸福人寿有关负责人解释,拥有房屋完全产权的老年人可将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权,并按约定条件领取养老金到身故。老年人身故后,保险公司获得抵押房产处分权,处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。例如选择延期年金无身故和退保利益时,房产有效保险价值500万元,65周岁男性每月领取养老金15155元,直至去世。另外可“一房两保”,老两口一人去世,不影响另一人领取养老金。“试点期间实行‘三优先’原则,优先孤寡失独老人、优先低收入家庭、优先高龄老年群体。”
“但如果今后房屋增值,仍按每月固定金额领取养老金,老人不是亏了么?”很多老人及其子女担心。幸福人寿有关负责人表示,未来房价上涨部分全归老年人或其继承人;在养老金计算方面,已提前考虑房产价值增长部分计入养老金。而反之,房价下跌也不影响养老金领取额度。
律师说
经适房承租公房 可能不能参加以房养老
办理反向抵押养老保险,要对拟抵押的房屋价值进行评估。北京市东元律师事务所李松律师认为,评估机构是由保险公司指定,还是由双方共同挑选,可能会影响到最终房屋评估的价格。根据我国《担保法》的规定,抵押权人不能流质抵押物,那么在老人身故后,保险公司对房屋进行处置,可能通过拍卖、变卖的形式,可能在这个过程中影响房屋的价值。
“此外,从保监会的规定来看,只有年满60周岁、有完全独立产权的老年人才能作为‘以房养老’的适用对象。那么,经济适用房、承租的公房、在宅基地上所建房屋可能就不能参与‘以房养老’。”李松律师说,实际操作中还存在另一个问题。如果房屋是夫妻双方共同财产,但登记在老先生名下,如果老先生和保险公司签订反向抵押养老保险,那么等老先生去世后,若保险公司强行行使处置权,可能导致老太太生活窘迫。若暂不行使,那保险公司可能要承担较大风险。因此建议最好是夫妻双方共同参与“以房养老”,待双方都去世后,再对抵押房屋进行处置。
老人去世后 子女还能赎回房屋
如果参加“以房养老”的老人去世,子女或其他继承人还能不能继承这套房?
幸福人寿有关负责人称,老人的继承人可优先赎回该房屋,这看个人的意愿,是想得钱还是得房。其实就是“死房子和活钱”:如果老人的继承人想得房,只要偿还保险公司已付保险金等相关费用就可以了;而不要房子想得钱,如果在保险公司处置该房屋抵扣相关费用后还有剩余钱款,则就归老人的继承人。
李松律师认为,“以房养老”实际上是将房屋抵押给保险公司,老人和保险公司之间是债权债务关系。房屋抵押后,老人除了享有占有、使用、收益的权利外,还享有经保险人同意的处分权,若老人想处置房屋,就需经保险公司同意。
如果老人有遗嘱约定房屋归某人所有,或继承人按照法定继承主张房屋所有权,鉴于房屋已抵押给保险公司,抵押权人享有优先受偿权。若继承人想主张房屋所有权,就要在继承遗产的范围内,清偿保险公司支付的养老金及相关保险费用,否则继承人只能对保险公司处置房屋后扣除已付养老金的剩余部分主张权利。
以房养老不影响养老福利 也不能免除子女赡养义务
如果参与了“以房养老”,是不是就不能再享有养老保险了?李松律师认为,从目前出台的规定来看,反向抵押养老保险也就是“以房养老”,实际上是一个商业保险,而原有的养老保险属于社会保障福利,两者并不冲突。“以房养老”是在不影响既有养老福利的前提下,新增的一项养老措施。
另外,针对一些子女为减轻自己的压力而赞同老人参加“以房养老”的想法,李律师特别提醒大家注意:即使老人有“以房养老”,也不能免除子女的赡养义务。根据法律规定,子女并不能以此理由来推卸自己的责任和义务。(记者 林靖)
